Nødlån

Trenger du penger raskt, kan det være du må gå for et nødlån. Her gir vi deg en komplett innføring i hva det innebærer å ta opp et nødlån.

Når trenger man et nødlån?

Kanskje står du i økonomiske utfordringer eller akutte situasjoner som krever umiddelbar finansiering, som for eksempel nødvendige renoveringer på hus eller bil, eller andre uventede kostnader. Eller så har du kanskje fått et inkassokrav, men mangler pengene til å betale kravet?

I slike akutte tilfeller finnes det flere løsninger:

• Et nødlån i form av forbrukslån kan være en gunstig løsning. Et slikt nødlån kan også kalles «lån på dagen» eller «SMS-lån». Et forbrukslån uten sikkerhet er både lett tilgjengelig og krever lite tid og energi. Med dagens teknologi går det sjelden mer enn 24-48 timer før du har fått pengene på konto.
• Et kredittkort kan også være et alternativ.
• Refinansieringslån tilbys også med rask behandlingstid, og kan være et smart valg om du trenger penger til å betjene smålån.

Nødlån med kredittkort

Har du et kredittkort med ledig kreditt, kan det være en mulighet å bruke av denne kreditten i stedet for å ta opp et nødlån.

Du bør ikke ta ut penger i minibanken eller overføre penger fra kredittkortet til en annen konto. Da vil beløpet få renter fra uttakstidspunktet. Rentene på kredittkort er ofte høye.

Må du søke om et kredittkort, vil dette ta for lang tid til at det kan kalles et nødlån. Det pleier å ta en uke eller to før man har mottatt kortet.

Hva kjennetegner et nødlån?

I denne oversikten vil vi ta utgangspunkt i nødlån i form av forbrukslån uten sikkerhet.

#1 Du får penger raskt

Med et nødlån kan du få utbetaling innen 24 timer eller innen et par dager. Dette avhenger av flere faktorer, som vi skal se nærmere på senere i artikkelen.

#2 Kortere nedbetalingstid

Merk at nødlån ofte har kortere nedbetalingstid enn andre forbrukslån. Dette avhenger av lånebeløpet. I Norge har forbrukslån en grense på 5 års nedbetalingstid.  

#3 Mindre lånebeløp

Med et nødlån får man ikke lånt like store beløp som man gjør med andre forbrukslån.

#4 Lån uten sikkerhet

Et nødlån er et forbrukslån uten sikkerhet. Det betyr at du låner penger uten å stille med pant i bolig, medlåntaker eller kausjonist, slik man må gjøre når man søker om for eksempel boliglån eller omstartslån.

Du kan også bruke pengene til det du selv vil. Men vær bevisst på at hvis du har søkt om et refinansieringslån med rask behandlingstid, kan pengene være øremerket nedbetaling av gjeld.

#5 Høyere renter

Siden nødlån er uten sikkerhet, har ikke banken en garanti for at du betaler tilbake pengene du låner. Derfor setter de opp rentene. Slik vil de kunne dekke et eventuelt tap som følge av manglende innbetaling.

Krav til deg som søker om nødlån

Kravene kan variere fra långiver til långiver. Her er noen krav som du kan forvente å måtte oppfylle når du søker om nødlån:

• Alder: Du må være over 18 år, og hos noen långivere enda eldre.
• Inntekt: Du må ha en stabil inntekt. Merk deg at inntekt også inkluderer andre ytelser, som trygd eller pensjon.
• Kredittvurdering: De fleste långivere vil foreta en kredittvurdering. Her vil de ta et dypdykk i økonomien din, både når det gjelder betalingshistorikk og gjeld.
• Statsborgerskap: Som regel kreves det at du må være norsk statsborger eller at du har bodd i Norge i over to år.

Slik søker du om nødlån

1. Gå inn på långivers nettside.
2. Legg inn din informasjon i kontaktskjemaet, eller logg inn med BankID og søk om lån.
3. Du vil snart bli kontaktet av en rådgiver som hjelper deg videre i prosessen.
4. Hvis det er en aktør som samarbeider med flere banker, vil søknaden din om nødlån sendes til disse før du mottar et tilbud.
5. Gå gjennom tilbudet og vilkårene.
6. Hvis du ønsker å signere, må dette som regel gjøres elektronisk.
7. Du vil ha pengene på konto så raskt som mulig.

Gode råd når du skal ta opp et nødlån

Når du søker om nødlån, ønsker du pengene utbetalt innen kort tid. Det er flere ting du selv kan gjøre for at søknadsprosessen skal gå raskt. Samtidig bør du ikke hoppe på det første alternativet, for det trenger ikke å være det beste.

Kredittsjekk deg selv

Ved å kredittsjekke deg selv, kan du se hvordan du ligger an. Dette kan du enkelt gjøre hos for eksempel Experian. En dårlig kredittscore kan gi deg avslag på søknaden om nødlån.

Det er flere ting som kan påvirke kredittscoren negativt, blant annet:

• Betalingsanmerkninger
• Lite inntekt
• Mye gjeld

Forbedre kredittscoren din

En god kredittscore vil gi deg bedre vilkår på lånet. Ender du opp med en dårlig kredittscore, kan du prøve å forbedre denne på ulike måter:

• Hos Gjeldsregisteret kan du få oversikt over gjelden din. Ved å betale ned smålån og gjeld, kan du forbedre kredittscoren din.
• Slett eventuelle ubrukte kredittkort. Kreditten på alle kredittkort, uavhengig av hvor mye du har brukt, vil telles med i den samlede gjelden din.
• Øk inntekten din om mulig.

Ha alle opplysninger tilgjengelig

Når du søker, må du ha både personlige opplysninger og opplysninger om egen økonomi tilgjengelig. Sørg for at du fyller ut søknaden korrekt, da dette kan gjøre at søknadsprosessen går raskere.

Søk tidlig på dagen

For å ha størst mulig sjanse for å få utbetalt pengene samme dag, bør du søke om nødlån så tidlig som mulig på dagen. Dette er smart fordi det er på dagtid at rådgiverne i banken er på jobb og slik kan behandle søknaden din.

Banken har også faste overføringstidspunkter for lån. Ved å søke tidlig på dagen, vil du ha større sjanse for å få lånet ditt overført samme dag.

Lag en plan for nedbetaling

Det er viktig å ha en økonomisk plan for nedbetaling. Slik kan du lettere betjene lånet. En rådgiver hos långiveren din kan hjelpe deg med utformingen av en slik plan.

Sett av penger til andre kostnader

Et nødlån vil ha høyere rente enn andre lån. Det betyr at de månedlige avdragene kan gjøre et betydelig innhogg på kontoen din. Du bør passe på å sette av nok penger til andre kostnader, både faste og uforutsette.

Sammenlign flere aktører

Før du bestemmer deg for å skrive under avtalen, bør du søke hos flere aktører og sammenligne tilbudene du får. Slik kan du lettere finne et lån med gode rentevilkår. Det er ikke alltid at det lønner seg å søke nødlån hos banken hvor du allerede er kunde.

Du kan bruke en sammenligningstjeneste for å få mer oversikt over de ulike nødlånene som finnes på markedet. Når du sammenligner, bør du se på både renter, gebyrer, nedbetalingstid og omdømme.

Renter

Den effektive renten inkluderer både den nominelle renten og gebyrene på lånet. Derfor er det denne du må undersøke for å få en oversikt over hva lånet faktisk vil koste.

I prisoversikten nedenfor kan du se hva den effektive renten på nødlån ligger på. Her er det noen variasjoner fra långiver til långiver, men hvilken rentesats du får, avhenger også av kredittvurderingen.

Gebyrer

Som ved andre lån, kan også nødlån ha gebyrer. Dette kan blant annet være etableringsgebyr, termingebyr, endringsgebyr og purregebyr. For å finne det lånet som er mest lønnsomt, bør du undersøke hvilke gebyrer som følger med.

Nedbetalingstid

De fleste nødlån har relativt kort nedbetalingstid. Noen har opptil fem år på slike hurtiglån, men langt fra alle. Husk at jo lenger nedbetalingstid du velger, jo større kostnader i renter og gebyrer må du betale.

Omdømme

Vi råder deg til å undersøke omdømmet til långiveren. Et raskt søk på nettet kan gi deg svar på om dette er en långiver du vil satse på. Gode omtaler og et lett tilgjengelig kundeservicesenter er viktig.

Priseksempler på nødlån

I eksemplene nedenfor har vi tatt utgangspunkt i en lånesum på 100 000 kroner og en nedbetalingstid på fem år:

Axo Finans

Nominell rente: 11,90%

Effektiv rente: 13,71%

Kostnad: 35 914 kroner

Totalbeløp: 135 914 kroner

Motty

Nominell rente: 4,90%

Effektiv rente: 14,15%

Kostnad: 37 120 kroner

Totalbeløp: 137 120 kroner

Fordeler med nødlån

Få penger raskt

En stor fordel med nødlån, er at du får pengene raskt på kontoen.

Bruk pengene til det du vil

Pengene du låner med et forbrukslån uten sikkerhet, kan brukes til akkurat det du ønsker.

Få nødlån med betalingsanmerkning

Noen få långivere tilbyr nødlån uten kredittvurdering. Det vil si at du kan få lån selv om du har pågående inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Vær bevisst på at dette langt ifra gjelder alle långivere, og at slike lån ofte tilbys med lave lånebeløp og høye renter.

Ulemper med nødlån

Høyere rentesatser

Nødlån har høyere rentesatser enn andre lån. Siden søknadsprosessen skal gå raskt, vil ikke banken foreta en like grundig kredittvurdering. Gjennom en høyere rente vil bankene sikre seg at de ikke taper på å innvilge lån til kunder som søker om nødlån.

Vi anbefaler deg å ta en nøye vurdering på hvor raskt du trenger pengene. Kan du vente i noen dager, kan du vurdere et vanlig forbrukslån i stedet og slik spare penger på renter.

Mindre lånebeløp

Lån som utbetales raskt, har gjerne et lavere lånebeløp enn andre typer lån. Beløpet du kan få innvilget, vil avhenge av flere ting, blant annet hvilken kredittscore du får i kredittvurderingen. Det varierer også fra långiver til långiver hvor mye penger de låner ut.

Et mindre lånebeløp vil kunne innvilges raskere, men det vil også koste deg mer i renter.

Kort nedbetalingstid

Som nevnt har nødlån kortere nedbetalingstid enn andre forbrukslån. Dette kan være krevende om du står i en vanskelig økonomisk situasjon og mangler penger. Vi anbefaler at du lager en plan for nedbetaling, slik at du månedlig setter av penger til å betjene nødlånet og andre kostnader.

Oppsummering

1. Nødlån kan fås på ulike måter. Du kan søke om forbrukslån på dagen, refinansieringslån på dagen eller bruke et kredittkort du allerede har.
2. Du bør søke tidlig på dagen for å øke sjansen for rask utbetaling av nødlån. Du bør også ha alle opplysninger tilgjengelig, og sørge for at alt er riktig utfylt i søknaden. Å forbedre en eventuell dårlig kredittscore kan også være smart for at prosessen skal gå raskt.
3. Fordelene med nødlån er at det er enkelt og raskt. Ulempene er at det medfører høye kostnader i renter og gebyrer.
4. Vi anbefaler deg at du alltid sammenligner flere långivere før du bestemmer deg.