Refinansiering av inkassogjeld uten sikkerhet

Har du utestående inkassokrav, kan det være en smart og lønnsom løsning å refinansiere gjelden. Slik søker du om refinansiering av inkassogjeld.

Hva er inkasso?

Inkasso er en form for innkreving av pengene, og det er ofte et inkassoforetak som står for kravet. Det skal alltid sendes ut et inkassovarsel i forkant, som du må betale innen 14 dager.

Den første fasen kalles utenrettslig inkasso. Her løses de fleste inkassosakene. Om kravet ikke blir betalt, vil det gå til rettslig behandling. Denne fasen kalles rettslig inkasso. Her er det den som skylder penger som må dekke rettskostnadene.

Selvfølgelig er det beste å betale med én gang, slik at man unngår at kostnadene blir mye høyere enn det i utgangspunktet var. Men når kravet først har gått til inkasso, kan refinansiering av inkassogjelden være et smart tiltak.  Du kan lese mer om inkasso hos blant annet Visma.

Et refinansieringslån vil innfri inkassogjelden din, og banken vil ta på seg ansvaret for at dette skjer. Som dine andre smålån er også refinanseringslånet et forbrukslån.

Hvordan søke om refinansiering av inkassogjeld uten sikkerhet

Ved inkassosaker kan refinansiering av inkassogjeld være en gunstig løsning og et steg i riktig retning for å få kontroll over gjelden. Slik søker du.

#1. BankID

Før du søker, bør du sørge for å ha BankID som fungerer. Husk at BankID på mobil er på vei ut. Det beste er å bruke BankID-appen. BankID er enkelt og trygt å bruke.

#2. Oversikt over økonomien

Du må ha alle nødvendige personopplysninger, som personnummer, lønnsslipper, inntekt og gjeld. Det kan være smart å sette opp et budsjett før du søker. Da har du bedre oversikt over hvor stort lånebeløp du trenger, og hvor mye du har mulighet til å betale på lånet hver måned.

#3. Hvordan velge bank for refinansiering av inkasso?

For at du skal kunne velge det beste lånet for deg, bør du gjøre litt forarbeid. Det finnes mange banker å velge mellom. Det er ikke sikkert at banken du allerede har, er den som har best vilkår på et refinansieringslån, men prosessen vil gå raskere om du søker lån hos banken din.

Når du skal velge bank, bør du undersøke flere ting: 

1. Renter: Vi skiller mellom nominell og effektiv rente. Den nominelle renten er beløpet du må betale for å låne penger. Den effektive renten er det lånet egentlig vil koste deg, inkludert all gebyrer. Her har vi tatt utgangspunkt i et lån på to millioner over 25 år. Hos Svea: Nominell rente 6,6%, effektiv rente 7,08%. Instabank: Eksempelrente: 6,49%, effektiv rente: 6,79%.
2. Gebyrer: Noen banker krever gebyrer, som etableringsgebyr og termingebyrer. Sjekk ut dette før du bestemmer deg. Kostnadene varierer ut fra nedbetalingstiden på lånet.
3. Betingelser og vilkår: Hvor lang nedbetalingstid har lånet? Står det noe med liten skrift i avtalen?
4. Omdømme: Velg en bank med godt rykte. God kundebehandling er viktig.

Søk gjerne lån hos flere, og ta beslutningen etter at du har sammenlignet de ulike tilbudene.

#4. Betalingsanmerkninger

Når du søker om refinansiering av inkassogjeld, vil banken undersøke økonomien din for å vurdere hvor betalingsdyktig du er.

En kredittvurdering vil kartlegge om du kan betjene lånet du søker om. Ulike faktorer spiller en rolle her, som inntekt, gjeld, betalingsanmerkninger og inkassokrav. Dersom du ikke betaler kravet innen inkassofristen, vil kravet gå til tvangsinnkreving, og du vil få en betalingsanmerkning. Det tar omtrent en måned før betalingsanmerkningen registreres.

Hvis kredittscoren din er dårlig på grunn av betalingsanmerkninger, vil banken mest sannsynlig vurdere deg som ikke kredittverdig. Da vil du få avslag på lånet.

Heldigvis slettes anmerkningene så raskt du har betalt kravet som ga deg anmerkning. Dette tar kun få dager. Hos Statens Innkrevingssentral kan du finne mer informasjon om betalingsanmerkninger.

Tips: Les mer om refinansiering og betalingsanmerkning her: forbrukslån.no/refinansiering-med-betalingsanmerkning

Omstartslån

Mange banker vil avslå søknader om refinansiering av inkassokrav, men det finnes noen som tilbyr refinansieringslån med sikkerhet. Dette kalles også et omstartslån.

Dette er et lån du kan bruke til å betale ned inkassokravene, og slik slette eventuelle betalingsanmerkninger. Et omstartslån innebærer at man stiller med pant i bolig eller en kausjonist.

Tips: Se vår artikkel om refinansiering med sikkerhet.

Pant i bolig 

For å få et omstartslån, kan du stille med sikkerhet i bolig. Dette fordrer at du eier en bolig, eller at du har en medlåntaker som stiller sin bolig som sikkerhet for lånet ditt. En medlåntaker vil kunne gjøre at du får mer lån, fordi lånet regnes ut fra den samlede inntekten deres.

Gjennom pant i bolig sikrer banken seg at de vil få pengene sine. Om du ikke betaler lånet, har banken rett til å selge boligen, uavhengig av om det er din eller medlåntaker sin. Både låntaker og medlåntaker er ansvarlige når det kommer til betjening av lånet.

Kausjonist

En annen løsning kan være at du stiller med en kausjonist. Det er en person som kan fungere som garanti, og hjelpe deg med å betale tilbake lånet, om du ikke skulle greie det selv. En kausjonist er ikke ansvarlig for betjening av lånet i samme grad som en medlåntaker.

Hos de ulike bankene kan du lese mer om det å være kausjonist, f.eks. hos Danske Bank.

Fordeler med å refinansiere inkassogjeld

Når du refinansierer inkassogjeld, samler du all gjeld i ett. Det er fordelaktig av flere årsaker;

#1. Du kan spare penger

Kanskje har du mange smålån og utestående inkassosaker, som i utgangspunktet ikke var store beløp til å begynne med. Men små summer blir fort store med høye renter og mange ulike lån å forholde seg til. Ved å refinansiere lånene dine, kan du spare penger.

Et refinansieringslån av inkassogjeld vil gi deg bedre vilkår og redusere utgiftene til renter og gebyrer. Et større lånebeløp, slik du vil få om du samler lånene dine, vil gi lavere renter enn mange små beløp.

#2. Mer oversikt 

Samtidig vil refinansiering gi deg mer oversikt over egen økonomi og gjeld, fordi du slipper å forholde deg til mange ulike lån.

#3. Betal ned lånet raskere

Ett lån vil gi lavere renter og gebyrer enn flere små lån, og vil medføre at du har penger å rutte med hver måned. Slik kan du lettere betjene lånet og betale det ned raskere. Det vil alltid lønne seg å ha så kort nedbetalingstid som mulig, for da er rentene lavere.

#4. Betalingsanmerkninger slettes

Når gjelden refinansieres, vil betalingsanmerkningene forsvinne. Dette er gunstig, fordi da vil du øke din kredittscore, og det vil bli lettere å få innvilget lån.

Oppsummering

1. Godt forarbeid er smart. Sjekk ut flere banker for å finne det beste lånet for deg. Søk gjerne flere steder.
2. Det er flere gode grunner til å refinansiere inkassokrav. Du vil få færre utgifter i måneden, bedre oversikt over gjelden din og eventuelle betalingsanmerkninger vil slettes.
3. Om du allerede har betalingsanmerkninger, vil du mest sannsynlig få avslag. Ved å utføre en kredittsjekk på deg selv, kan du prøve å betale ned disse kravene og slik få bedre kredittscore – og større sjanse for å få innvilget lånet.
4. Du kan også stille med pant i bolig, eller forsøke å skaffe en kausjonist eller medlåntaker.
5. Det vil alltid være smart å betale ned alle inkassokrav så raskt som mulig, for å slippe disse gebyrene. Når du får første inkassovarsel, vil du ha 14 dager på deg til å betale.