Det er både fordeler og ulemper med et forbrukslån. Noen lån kan bli rimelige, mens andre får rentekostnader du bør unngå. Dette kommer an på en rekke forhold, blant annet din egen økonomiske situasjon.
Artikkelen forklarer deg hvilke fordeler og ulemper du bør kjenne til. Vi bruker enkle eksempler og tabeller for å illustrere de viktigste poengene.
Fordeler Ulemper
Ingen krav til sikkerhet – tilgjengelig for de fleste Høyere rente enn lån med pant (f.eks. boliglån)
Kan brukes til hva som helst Små forbrukslån kan bli dyre
Mulighet for lave renter basert på kredittscore Kan føre til gjeldsproblemer hvis det brukes ukontrollert
Egner seg til refinansiering av dyr kredittgjeld Mikrolån har svært høye renter
Rask saksbehandling og utbetaling Krever god økonomisk disiplin for å unngå ekstra kostnader
Fleksibel nedbetaling – ingen binding til fast nedbetalingsplan Risiko for gjeldsproblemer ved forbruksgjeld
Fordeler med forbrukslån
Fordel #1 – Ingen krav til sikkerhet på forbrukslån
Et forbrukslån er tilgjengelig for de aller fleste. Det skyldes at bankene ikke krever pant eller kausjonist for lånet.
Så lenge du er myndig og har fast inntekt er det store sjanser for at du vil få innvilget et forbrukslån.
Fordel #2 – Forbrukslån kan brukes til alt
Alle lån uten sikkerhet kan brukes helt fritt, så fremt formålet ikke strider med norsk lov.
Dermed finnes det en mulighet for å få finansiering til annet enn bolig, bil og lignende objekter som kan tas i pant.
De typiske formålene for forbrukslån er derfor disse:
- Oppussing
- Ferier
- Giftemål
- Møbler og innbo
- Datautstyr og elektronikk
- Uforutsette utgifter
- Oppstartslån til bedrift
Enkelte bruker også lånene til kjøp av kjøretøy, båt, hytte og lignende. Dette til tross for at slike objekter faktisk kan stilles som sikkerhet. Årsaken er ofte at låntakeren får avslag i sparebankene. Det kan også være at objektet er så rimelig at et forbrukslån er mer hensiktsmessig.
Fordel #3 – Du kan få lave renter
Bankene fastsetter rentene etter en individuell vurdering. Det betyr at du kan få lavere eller høyere rente enn naboen din, selv om dere låner akkurat like mye i samme bank.
Det som avgjør er kredittscoren og betalingsevnen din. Er disse solide, kan du forvente bedre betingelser. Majoriteten av bankene tilbyr effektive renter mellom cirka 5% og 20%.
Tips: Se også vår side om forbrukslån – best i test.
Fordel #4 – Forbrukslån egner seg til refinansiering av kredittgjeld
Selv om du skulle ha relativt lav kredittscore, er sjansene store for at forbrukslånet blir billigere enn andre kreditter.
Derfor brukes lånene ofte til refinansiering av spesielt kredittkort og kjøp på avbetaling.
Tabellen viser deg typiske nivåer for rentene på forbrukslån, kredittkort og avbetalingsavtaler.
Type kreditt Lav effektiv rente Høy effektiv rente
Avbetaling 14% - 20% 40% - 50%
Kredittkort 15% - 20% 35% - 45%
Forbrukslån 5% - 7% 18% - 20%
Merk deg at disse rentene er det du kan forvente på lånebeløp fra omtrent 50 000 kroner og opp til 500 000 kroner. Låner du kun småbeløp, vil de effektive rentene bli høyere.
Fordel #5 – Søknaden vurderes umiddelbart
Nesten alle banker har digitalisert omtrent hele søknadsprosessen. Dermed kan en søknad som sendes inn på nett bli vurdert umiddelbart, også utenfor bankens normale åpningstid.
Resultatet er at de fleste banker svarer innen minutter eller noen få timer, selv om du for eksempel søkte på en fredagskveld.
Fordel #6 – Du kan betale tilbake raskere
Alle forbrukslån kan innfris når som helst, om så samme dag som lånet ble utbetalt.
Du kan også betale ekstra avdrag når du vil. Denne muligheten er lovbestemt i Norge, til forskjell fra en rekke andre land.
Dermed har du muligheten til å redusere rentekostnadene betraktelig dersom du får penger til overs.
Ulemper med forbrukslån
Ulempe #1 – Høyere rente enn lån med pant
Et forbrukslån har nesten alltid høyere rente enn et pantesikret lån. For eksempel vil et billig boliglån ha en rente på under 2%, mens forbrukslånet kan maksimalt komme ned i 5%.
Lån med pant dersom du har muligheten til det. Husk imidlertid å ikke bruke for lang tid på nedbetalingen, selv om du får lavere renter.
Ulempe #2 – Små forbrukslån kan bli dyre
Det er ikke alle som får like rimelige forbrukslån, og spesielt ikke når lånesummen er lav. At små beløp koster mer er naturlig. Banken må tross alt dekke risikoen og kostnadene sine når de låner ut.
Likevel bør du være varsom med små lån som har høye renter. Du bør unngå å bruke lang tid på tilbakebetalingen, og du bør heller ikke ha flere smålån samtidig.
Dette blir klart når du ser tabellen under. Den viser hvordan kostnadene kan bli på et lite lån som har en nominell rente på 20%.
Lån 20 000 kr Gebyrkostnader Effektiv rente Totalkostnader
1 år 1 400 kr 38,8% 3 600 kr
2 år 1 900 kr 33,1% 6 300 kr
3 år 2 350 kr 31,0% 9 100 kr
Ulempe #3 – Kan være risikabelt å ha forbruksgjeld
Den siste ulempen vi tar med henger sammen med det du leste i forrige avsnitt. Personer som har høy kredittgjeld risikerer å få gjeldsproblemer.
Gjengangerne er de som har gjeld fra kredittkort, avbetalingsavtaler og smålån på samme tid. Dette vises av statistikk fra Gjeldsregisteret og byråene som sysler med kredittvurdering.
Husk at et lån må betales tilbake med renter. Vurder alltid nøye før du skriver under på låneavtalen.
Oppsummering
- Forbrukslån har mange fordeler. Det er Ingen krav til sikkerhet, noe som gjør lånet tilgjengelig for de fleste.
- Kan brukes til hva som helst, så lenge det ikke strider mot norsk lov.
- Potensielt lave renter, avhengig av kredittscore og betalingsevne.
- Passer godt til refinansiering av kredittkortgjeld og andre dyre lån.
- Det er også flere ulemper med et forbrukslån uten sikkerhet inkludert en høyere rente enn lån med sikkerhet.
- Små lån kan ha høye kostnader på grunn av gebyrer og renter.
- Høy risiko for gjeldsproblemer hvis man tar opp flere små lån samtidig.
