Forbrukslån med betalingsanmerkning
I visse tilfeller er det mulig å få forbrukslån med betalingsanmerkning, men dette er mer unntaket enn regelen. Hvis du får låne, vil det som regel være et krav at lånet brukes til å få orden på økonomien.
Artikkelen viser deg både hvordan du løser og unngår problemene.
Forbrukslån uten sikkerhet med betalingsanmerkning
Som en hovedregel vil du ikke få forbrukslån, boliglån, billån, kredittkort eller andre kreditter dersom du har en betalingsanmerkning.
Årsaken er enkel. Anmerkningen er en advarsel til alle selskap som yter kredittbaserte tjenester. Den forteller at de tar høy risiko dersom de gir deg lån eller kreditt.
De neste avsnittene viser deg hva som skal til for at du likevel får låne.
Hvordan du fikk betalingsanmerkningen kan være avgjørende
En betalingsanmerkning trenger ikke skyldes alvorlige forhold. Det er heller ikke alltid at den som skylder pengene mangler betalingsvilje.
Eksempler:
- Kreditor gikk til rettslig inndriving mens skyldneren var syk.
- Skyldneren oppholdt seg i utlandet i lengre tid, og var ikke klar over kravet.
- Anmerkningen skyldes lån eller kreditt tatt opp av andre, for eksempel ved ID-tyveri.
I noen tilfeller kan bankene være villige til å se på årsaken til at du fikk anmerkningen. Hvis årsaken er relativt uskyldig, kan det hende at lånet innvilges.
Kan også komme an på summen du skylder
Sløvhet og dårlig oversikt kan også være årsaker til at folk får en betalingsanmerkning. Noen lar kanskje være å åpne eposter eller brev med regninger, eller glemmer å betale i tide.
Unnskyldningen er kanskje ikke så god, men samtidig kan saken være relativt ubetydelig.
Tenk deg følgende:
- Du har stabil og god inntekt.
- Den totale gjelden din er lav.
- Betalingshistorikken er god, bortsett fra en det ene forholdet.
- Anmerkningen skyldes gjeld på noen få tusen kroner.
- Du trenger et forbrukslån.
Enkelte banker vil nok tilby deg et lån i en slik situasjon. I sær dersom du også kan betale kravet og bli kvitt anmerkningen raskt.
Lån med betalingsanmerkning fra spesialbanker
Hvis du eier din egen bolig eller fritidseiendom, kan du få et pantesikret lån med betalingsanmerkning. Det samme gjelder dersom du har muligheten til å stille med kausjonist.
I så fall må du sende søknaden til de bankene som spesialiserer seg på denne typen gjeld. Disse inkluderer Bank2, Kraft Bank, Bluestep, i tillegg til seks andre aktører.
Vanlige krav:
- Boligen kan ikke ha en belåningsgrad på over 85%.
- Kravet til belåningsgrad på fritidseiendom er som regel 75%.
Pantesikret lån med betalingsanmerkning – høy lånesum
Hvis du trenger et stort lån med betalingsanmerkning, må du vanligvis flytte boliglånet.
Eksempel:
- Du har et boliglån på 2 millioner i DNB.
- Nå trenger du 500 000 kroner til å refinansiere dyr kredittgjeld.
- DNB lar deg ikke utvide boliglånet på grunn av betalingsanmerkningen.
- Spesialbanken låner deg 2,5 millioner, og innfrir både boliglånet og kredittgjelden.
For å få til denne løsningen må du akseptere høyere renter på boliglånet ditt.
Bruk spesialbanken som en midlertidig løsning
Du bør ikke ha lånet plassert hos spesialbanken lenger enn du må. Selv om du sparer på å få refinansiert kredittgjeld der, vil kostnadene for boliglånsdelen spise opp fordelen. Hvor raskt dette går kommer an på lånesummen, rentene og antallet terminer.
Denne tabellen viser deg hva kostnadene kan bli når et lån på 2,5 millioner går over lang tid. Vi sammenligner vanlige betingelser hos spesialbankene, med tilsvarende renter fra sparebanker.
Boliglån 2,5 mill. Rente 15 år 20 år 25 år
Vanlig sparebank Cirka 2,2% 450 000 kr 610 000 kr 770 00 kr
Spesialbank Cirka 6,5% 1 400 000 kr 1 920 000 kr 2 480 000 kr
Pantesikret lån med betalingsanmerkning – lav lånesum
Spesialbankene kan akseptere såkalt pant med andreprioritet dersom lånesummen du trenger er lav. Dette betyr at du i så fall ikke trenger å flytte boliglånet ditt.
Eksempel:
- Du har boliglån i Nordea på 2 millioner.
- Du trenger 200 000 kroner til å refinansiere dyr kredittgjeld.
- Spesialbanken låner deg det du trenger til refinansieringen.
- Banken tar pant med andreprioritet i kun 200 000 kroner.
- Boliglånet blir stående hos Nordea.
- Nordea har fortsatt førsteprioritet i pantet.
Den samme mekanismen kan brukes dersom du har kausjonist på lånet.
Hvis du ikke får lån med anmerkning
Dersom samtlige banker sier nei, finnes det som regel kun én vei ut av problemet.
Det er å betale den gjelden som er tilknyttet betalingsanmerkningen.
Du bør tenke strategisk hvis du har mye gjeld til flere kreditorer. Målet ditt bør være å få refinansiert mest mulig.
Eksempel:
- Du har ikke betalt avdragene i tide på et lån.
- Banken har fått registrert en betalingsanmerkning på ditt navn.
- I tillegg har du høy gjeld fra en eller flere kreditter.
- Den andre gjelden er ikke gått til rettslig inndriving.
Løsning:
- Betal så raskt du kan det du skylder til banken.
- Banken vil da sørge for at anmerkningen slettes.
- Søk deretter om lån til å få refinansiert resten av gjelden.
Ta også kontakt med alle kreditorer for å informere de om situasjonen. Ofte er de behjelpelige, for eksempel ved å gi deg betalingsavtale som er overkommelig.
Flere konsekvenser av en betalingsanmerkning
Det er en rekke situasjoner der du kan bli kredittsjekket, og ikke bare når du søker om lån. Sjekken vil avdekke om du har en betalingsanmerkning.
Eksempler på andre konsekvenser:
- Avslag på jobbsøknader.
- Vanskeligheter med å få abonnement på mobil, strøm, treningssenter, og lignende.
- Problemer med å få leid bolig eller annen eiendom.
- Vansker med å få enkelte typer forsikringer.
Viktig om sletting av betalingsanmerkninger
Anmerkningen skal alltid slettes så snart du har gjort opp kravet. Husk at du sannsynligvis også har pådratt deg andre omkostninger. Dette må i så fall også gjøres opp.
Kreditor, eller kreditors inkassoselskap, er da pliktig til å sørge for at slettingen blir utført.
En betalingsanmerkning skal i alle tilfeller ikke stå registrert mer enn fire år, selv om gjelden ikke blir betalt.
Som regel betyr ikke dette at den som skylder pengene slipper unna. Kreditor vil vanligvis gå til nye rettslige skritt. Det vil da bety at en ny anmerkning bli registrert, og denne kan da stå i nye fire år.
Her kan du sjekke om du har en anmerkning
Er du usikker på om du har en betalingsanmerkning? Eller kanskje du vil forsikre deg om at den du hadde ble slettet slik den skulle?
Dette sjekker du selv på et par minutter ved å logge deg inn hos enten Experian eller Bisnode.
Oppsummering
- Det er vanskelig, men ikke nødvendigvis umulig å få forbrukslån med betalingsanmerkning. Som regel får du kun låne til refinansiering.
- Det er enklere å løse problemet hvis du kan stille med pant for lånet. Bankene som tilbyr såkalte omstartslån spesialiserer seg nemlig på å hjelpe folk som har betalingsanmerkning.
- I alle tilfeller lønner det seg å bli kvitt anmerkningen så raskt som mulig. Anmerkningen skal slettes så snart gjelden er oppgjort. Tidligere anmerkninger får ingen konsekvenser for deg.
