Før du tar opp et MC-lån bør du sette deg inn i både lånebetingelsene og alternative løsninger.
Her går vi igjennom forskjeller på lån med og uten sikkerhet, hva du kan gjøre for å låne billigst mulig og generelle tips før du kjøper en motorsykkel.
MC-lån uten pant
Et MC-lån uten pant eller sikkerhet er i praksis det samme som et forbrukslån eller blankolån. Banken stiler ingen krav til hva du bruker pengene til.
Dette er det motsatte av et pantesikret MC-lån, der det er banken som kommer til å stå for oppgjøret mellom deg og selger for å sikre pantet.
Betingelsene du kan få på et MC-lån uten pant er mye mer varierende enn på et pantesikret lån. Listen under viser typiske rentenivå som du kan sammenligne med rentene som er illustrert i avsnittet om MC-lån med pant.
| Lånesum | Effektive renter |
|---|---|
| 50 000 | fra 13% til 20%. |
| 100 000 | fra 9% til 14%. |
| 150 000 | fra 7% til 12%. |
| 200 000+ | fra 5,00% til 12% |
Hvordan bankene beregner et rentetilbud på usikrede lån vil vi beskrive mer detaljert lenger ned i artikkelen. Dette bør du sette deg inn da kunnskapen kan forbedre sjansene dine til å finne det billigste lånet.
Fordeler og ulemper med MC-lån uten pant
Den åpenbare ulempen med å låne uten sikkerhet er at bankene tar seg bedre betalt. De høyere rentene er ment å kompensere for bankenes økte risiko når lånet ikke er pantesikret.
Økonomisk sett bør de fleste forsøke å få et pantesikret lån i første omgang. De usikrede lånene passer kanskje best dersom kjøpesummen på motorsykkelen er lav, og dersom den som kjøper ikke får innvilget et vanlig MC-lån.
Fordeler:
- Det er ingen krav til egenkapital.
- Det er ingen krav til pant.
- Du må ikke betale tinglysningsgebyr siden motorsykkelen ikke pantsettes.
- Du velger selv om du vil ha MC-forsikring eller ikke (ansvarsforsikring er uansett påkrevd).
- Lavt etableringsgebyr sammenlignet med pantesikrede lån til motorsykkel.
- Det er i beste fall mulig å få nominelle renter ned mot 6% til 7%.
- Du får avklart raskt om lånet innvilges.
Ulemper:
- Rentene er høyere enn på et pantesikret MC-lån.
- Effektive renter blir derfor også som regel høyere selv om etableringsgebyret er lavere.
- Du får ikke lenger nedbetalingstid enn 5 år*
* På sett og vis er dette med maksimum 5 års nedbetalingstid en fordel så lenge du ikke har behov for veldig lave avdrag. Jo raskere lånet gjøres opp desto mindre koster det til slutt.
Slik beregnes rentetilbudene ved forbrukslån uten sikkerhet
Nesten alle banker som tilbyr lån uten sikkerhet fastsetter rentetilbudene på et individuelt grunnlag. Det samme skjer til dels når du søker om billån, motorsykkellån, boliglån og så videre, der objektet tas i pant, men med mindre variasjon mellom høye og lave renter.
Låntakere som har god betalingsevne og kredittscore belønnes med de laveste rentene, det vil si nominelt ned mot 6% til 7%. Søkere som anses som mindre kredittverdige får høyere renter.
Lånesummen har også en god del å si. Låner du en liten sum vil rentene som regel bli høyere enn om du låner en høy sum.
Du vet med andre ord ikke hva rentene blir før du har mottatt de uforpliktende tilbudene.
MC-lån med pant
Når du tar opp et MC-lån med pant betyr dette at selve motorsykkelen tas som sikkerhet av banken. Pantet blir registrert i Brønnøysundregisteret og du som låntaker betaler et tinglysningsgebyr for dette.
Du vil deretter ikke kunne selge sykkelen uten at banken får oppgjør for lånet.
Fordelen med denne typen finansiering er at rentekostnadene blir lavere. De fleste banker med denne typen lån tilbyr nominelle renter fra cirka 4% til cirka 7%.
I tillegg til forskjellene vi ser mellom bankenes tilbud vil følgende faktorer kunne innvirke på hvilke renter du får:
- Alder på låntaker.
- Lånesum.
- Type motorsykkel.
- Dekningen i forsikringen.
- Hvor mye egenkapital du stiller med.
Egenkapital til motorsykkellån
Det som påvirker rentene mest er størrelsen på egenkapitalen du stiller med. Bankenes ulike grenser kan variere, men de fleste skiller etter disse nivåene;
- Egenkapital mer enn 35% av motorsykkelens kjøpesum.
- Egenkapital mellom 20% og 35%.
- Egenkapital mellom 0% og 20%.
I praksis tilsvarer dette effektive renter på omtrent disse nivåene;
- Mer enn 35% – effektive renter fra ca. 5%.
- Mellom 20% og 35% – effektive renter fra ca. 5,5%.
- Mellom 0% og 20% – effektive renter fra ca. 6,5%.
- Noen banker belønner kundene sine med noe lavere renter dersom egenkapitalen er på for eksempel 50%.
| Egenkapital | Effektive renter |
|---|---|
| 35% | fra 5% |
| 20%-35% | fra 5,5% |
| 0%-20% | fra 6,5% |
Se også denne videoen før du kjøper en motorsykkel
Viktig om de effektive rentene på MC-lån
Effektive renter får du om du legger sammen de nominelle rentene med alle gebyrer.
På MC-lån og billån med sikkerhet har de effektive rentene en tendens til å bli ganske mye høyere enn de nominelle, fordi spesielt etableringsgebyret er ofte høyt. Dette ser du i eksemplene til de ulike bankene.
Noen opplyser at de laveste nominelle rentene er for eksempel 3,95%, mens det samme lånet har effektive renter på 6%. Det er en ganske betydelig økning.
Dette er viktig å ha i tankene når du skal sammenligne de ulike lånetilbudene.
Nedbetalingstiden på MC-lån med pant
De fleste banker tilbyr en nedbetalingstid på maksimalt 10 år på et MC-lån som er pantesikret. Det finnes noen få finansieringsselskap som setter grensen ved 7 år.
Merk deg at den maksimale nedbetalingstiden du kan få på lånet justeres i forhold til sykkelens alder, og i forhold til hvor mye egenkapital du har.
De fleste banker sier at sykkelens alder ikke kan overstige lånetiden dersom du velger 100% finansiering.
Kaskofritt MC-lån
På samme vis som at mange banker tilbyr kaskofrie billån tilbys den samme låneformen til de som skal kjøpe motorsykkel. Kort fortalt er dette lån der banken ikke stiller forsikringskrav, annet enn at sykkelen har pålagt ansvarsforsikring.
Her er det alltid snakk om rimelige motorsykler, for eksempel med kjøpesum på inntil 100 000 eller 150 000 kroner.
Banken tar som regel pant i sykkelen selv om lånet er kaskofritt, men du slipper altså dyr forsikring. Disse lånene er mest aktuelle dersom du skal kjøpe veteranmotorsykkel eller noe lignende. Ulempen er at rentene ofte blir på over 12%.
Låne til MC på boligen
Det er mulig å låne til motorsykkel med pant i bolig, men kun så lenge belåningsgraden på boligen er lav nok. Utgangspunktet er at lånet ikke kan overstige 85% av salgsverdien på eiendommen.
I tillegg vil banken vurdere lånesummen i forhold til betalingsevnen din. Den største fordelen med å låne på boligen er at rentene da sannsynligvis blir en del lavere.
Vær likevel oppmerksom på de potensielle ulempene:
- Dersom pengene du lånte til motorsykkel betales tilbake over lengre tid enn lånetiden du får på et vanlig MC-lån, spises rentefordelen opp.
- Å låne på boligen betyr at du øker belåningsgraden. Dette kan gjøre at du ikke får opplån senere på grunn av høy belåningsgrad, for eksempel til oppussing.
- Etableringsgebyret på et opplån kan bli høyere enn det du sparer på lavere renter dersom lånesummen er lav.
Les også: Billån uten sikkerhet
Hvor stort motorsykkellån kan du få?
Uansett hvilken type MC-lån du søker om vil banken foreta en kredittvurdering. Denne gjøres i henhold til lovpålagte retningslinjer fra myndighetene.
I praksis betyr dette at du får ikke innvilget en hvilken som helst lånesum selv om du oppfyller bankenes minstekrav.
- Du skal ha inntekter nok til å kunne betjene din totale gjeld, også dersom rentene øker med inntil 5%.
- Du skal også ha inntekter nok til øvrig livsopphold.
- Banken kan ikke gi deg et lån som gjør at din totale gjeld blir på mer enn fem ganger årsinntektene dine.
- Som gjeld regnes også eventuelle kredittrammer fra kredittkort, selv om du ikke skylder penger til kredittkortselskapene.
Resultatet av kredittvurderingen vil derfor både bestemme om du får låne og hvilken lånesum du kan få tildelt.
Skaffe egenkapital til motorsykkellån
For de som skal låne med pant i motorsykkelen er det om å gjøre å skaffe mest mulig egenkapital. Jo mer penger du stiller med desto billigere blir lånet.
Koster motorsykkelen for eksempel 200 000 kroner vil du få det billigste lånet dersom du har 70 000 kroner å stille med på egenhånd.
Slik skaffer du egenkapital:
- Spare – Det billigste er naturligvis å legge opp pengene slik at du slipper renteutgifter.
- Låne fra arbeidsgiver – Velvillige arbeidsgivere yter ofte lån til sine ansatte. husk at du må skatte av rentefordelen dersom rentebetingelsene du får hos arbeidsgiveren er lavere enn normrenten.
- Låne uten sikkerhet – Det er også mulig å ta opp lån uten sikkerhet til egenkapital.
Hvis du låner til egenkapitalen fra en bank bør du være oppmerksom på at dette lånet vil få høyere renter enn hovedlånet. Du bør derfor betale raskest mulig ned på det ekstra lånet du tok opp.
Bruker du lang tid vil motorsykkelen bli en god del dyrere enn nødvendig.
Andre kostnader for motorsykkel
Det blir fort litt kostnader når du skal realisere motorsykkeldrømmen. Finansiering av selve sykkelen blir sannsynligvis den største. I tillegg må du ta sertifikat dersom du ikke har det fra før, sykkelen skal forsikres, og du må bruke litt penger på utstyr.
Her er et grovt overslag av hva du kan regne med i utgifter og som kan være greit å ta med i beregningen før du tar opp et MC-lån.
MC-sertifikat
Kostnadene for å ta sertifikat for MC kommer veldig mye an på hvor mange kjøretimer du trenger. Typen sertifikat er også avgjørende. Du må regne med å bruke minst disse summene:
- Lett motorsykkel – fra cirka 15 000 kroner og oppover.
- Tung motorsykkel – fra cirka 25 000 kroner og oppover.
- Moped – mellom 5 000 og 10 000 kroner.
Forsikring
Prisen på forsikring er avhengig av veldig mange faktorer, der disse er de viktigste:
- Opparbeidet bonus.
- Alderen din.
- Type motorsykkel.
- Hvor og hvordan sykkelen oppbevares/sikres.
- Om du har førerutviklingskurs eller ikke.
- Størrelsen på egenandelen du betaler ved skader.
- Dekningen i forsikringen.
Skal du kun ha ansvarsforsikring slipper du naturligvis billigst unna på dette punktet. De fleste som kjøper MC som koster over 150 000 kroner må regne med å betale mellom 3 500 og 7 000 kroner i året for å ha forsikring med god nok dekning.
MC-utstyr
Hvor mye penger du vil bruke på utstyr er for det meste opp til deg selv. Du må naturligvis ha hjelm, men ut over dette er alt valgfritt.
Som et minimum anbefales det at du skaffer deg en god kjøredress, gode MC-sko, hansker og ryggskinne i tillegg til hjelm. Dette vil totalt komme opp i mellom 10 000 og 20 000 kroner.
Drivstoff og vedlikehold
Kostnadene dine til drivstoff og vedlikehold avhenger naturligvis mest av bruken. Sesongen er imidlertid ikke så lang i Norge, og for de færreste blir dette utgifter de trenger bekymre seg for. Regn med mellom cirka 4 000 og 10 000 kroner per sesong.
Sjekk kjøretøyopplysningene før du kjøper brukt MC
Det første du bør gjøre når du har funnet en brukt motorsykkel du ønsker å kjøpe er å forsikre deg om at du forholder deg til rett eier. Dette sjekker du like enkelt som for bil. Gå til Statens Vegvesen og legg inn motorsykkelens registreringsnummer.
Du kan gjøre dette også fra mobiltelefonen din. Send en SMS til nummeret 2282 med REGNR (mellomrom) og deretter registreringsnummeret på motorsykkelen. Det koster 3 kroner å sjekke med SMS.
Sjekk om det er heftelser på motorsykkelen
Når du vet du har rett eier på sykkelen sjekker du om det er heftelser på kjøretøyet. Det gjør du ved å gå til Brønnøysundregistrene. Da får du vite om en bank eller et finansieringsselskap har pant i sykkelen.
Husk at dersom motorsykkelen er pantsatt får du oppgitt hva den opprinnelige pantesummen var. Sannsynligvis er heftelsen lavere fordi eieren av sykkelen har betalt avdrag siden pantet blir registrert.
Kontakt selskapet som har panteretten
Oppgjøret med pantehaver avhenger av hvilket lån du har. Har du et pantesikret lån tar banken din seg av arbeidet, men de trenger likevel informasjon fra deg.
MC-lån med sikkerhet (pant i sykkelen)
Låner du med sikkerhet vil banken du låner fra ta seg av oppgjøret med selskapet som har pant i sykkelen. For at banken din skal kunne gjøre dette må du gi de følgende opplysninger:
- Navnet på den som selger motorsykkelen.
- Type og årsmodell på motorsykkelen.
- Registreringsnummeret.
- Kilometerstand.
MC-lån uten sikkerhet
Dersom det er heftelser på motorsykkelen og du selv skal stå for oppgjøret, kontakter du banken eller finansieringsselskapet som eieren lånte penger av. De vil opplyse deg om hva restgjelden er, inkludert gjenstående renter og andre omkostninger.
Rentene og gebyrene vil beregnes i forhold til den datoen du oppgir at restgjelden skal innfris.
Tips: Se også Finansportalens oversikt over MC-lån.
Skriv en kjøpskontrakt
Du bør ha en kjøpskontrakt med den som selger sykkelen. Kontrakten kan du opprette online hos NAF, eller laste ned tilsvarende forslag på kjøpskontrakter fra nettet (søk i Google).
Kontrakten bør inneholde sykkelens registreringsnummer, merke og modell, kilometerstand, og eventuelle feil som selgeren opplyser om.
Oppgjørsmetoden bør også spesifiseres i kontrakten, for eksempel at du som kjøper betaler restgjeld til pantehaver, og resterende beløp til selgeren. Spesifiser beløpene. Kjøpekontrakten må signeres av begge parter.
Send salgsmelding
Selgeren skal sende inn en salgsmelding til Statens Vegvesen. Du som kjøper skal deretter bekrefte salgsmeldingen på samme side.
Oppgjør fra banken som gir deg MC-lån
Dersom du har et MC-lån med pant skal banken du låner av ha kopi av salgsmeldingen som er signert av både kjøper og selger. Dette må banken ha før de overfører penger til selgeren og en eventuell pantehaver. Du kan skrive ut kopien fra Din Side hos vegvesenet.
Husk at den som står som låntaker må også være den som registreres som ny eier av motorsykkelen. Du kan med andre ord ikke låne på vegne av en annen person som skal stå som eier av motorsykkelen.
Banken vil gi deg bekreftelse så snart pengene er utbetalt.
Oppgjør når du har et MC-lån uten sikkerhet
Dersom du har tatt opp et usikret MC-lån må du selv stå for betalingen til en eventuell pantehaver. Deretter betaler du et eventuelt resterende beløpet til selgeren. Dette bør gjøres ved bankoverførsler (ikke kontant) i tilfelle du trenger dokumentasjon på oppgjøret.
Krav til forsikring av motorsykkel
Alle kjøretøy som skal brukes på norske veier må ha ansvarsforsikring. Denne dekker skade på føreren av motorsykkelen og en eventuell passasjer, samt skade på andre personer eller andres eiendom. Denne forsikringen er inkludert i det som nå heter trafikkforsikringsavgift (tidligere årsavgift).
For å få MC-lån med pant må også selve sykkelen forsikres. Vanligvis tilbyr forsikringsselskapene enten delkasko eller full kaskoforsikring.
En eldre motorsykkel som ikke er verdt spesielt mye penger kan klare seg med ansvarsforsikring. Har sykkelen en viss verdi, for eksempel over 50 000 kroner, bør du vurdere en delkaskoforsikring. Dyrere sykler bør ha full kaskoforsikring.
Merk deg at banken har egne retningslinjer på dette punktet. Du vil ikke få et stort MC-lån til en dyr motorsykkel med kun delkasko.
Oppsummering MC-lån
- Det er mulig å få et lån til MC uten krav til sikkerhet med effektive renter fra 5%. Likevel må du regne med at dette er en dyrere løsning enn å låne med pant i sykkelen. Rentebetingelsene på disse lånene avhenger først og fremst av hvor kredittverdig du er, og betalingsevnen din. Lånesummene er mellom 5 000 og 500 000 kroner. Du kan redusere lånekostnadene ved å ha kortest mulig nedbetalingstid på et usikret MC-lån.
- Et vanlig MC-lån betyr at banken tar pant i motorsykkelen. Pantet tinglyses og registreres i Brønnøysundregistrene. Rentene på et motorsykkellån er noe høyere enn på boliglån, men lavere enn på usikrede lån. Rentebetingelsene dine vil avhenge mest av hvor mye egenkapital du kan stille med.
- Den sannsynligvis billigste måten å finansiere en motorsykkel på er å låne på en bolig du eier. Om du får låne kommer an på både belåningsgraden på boligen og betalingsevnen din. Sørg for at nedbetalingstiden på det du låner til MC blir like kort som et vanlig MC-lån, ellers taper du rentefordelen.
