Beste mikrolån på dagen
Et såkalt mikrolån kan bli både svært dyrt og relativt rimelig. Disse lånene har flere ganger fått velfortjent kritikk i mediene, men kritikken gjelder ikke alle banker.
Her viser vi deg hvordan du går frem for å finne det billigste alternativet, feller du bør unngå, og hva du bør gjøre dersom du allerede har mikrolån fra før.
Hva er et mikrolån?
Bankenes bruk av ulike begreper som personlån, mikrolån og smålån uten sikkerhet kan virke noe forvirrende. Kort fortalt snakkes det stort sett alltid om forbrukslån.
Innhold i artikkelen
Vis
Det vil si lån der banken ikke stiller krav til pant, og der låntakeren disponerer pengene fritt.
Som regel skiller de ulike begrepene i forhold til summen du låner.
For eksempel bruker mange banker ordet smålån dersom forbrukslånet er på under 75 000 kroner eller der omkring. Et mikrolån er på en enda lavere lånesum.
Se også: Les mer om smålån her.
Vanlig definisjon på mikrolån:
- Forbrukslån på inntil 20 000 kroner.
- Minste lånesum som er tilgjengelig er 1 000 kroner.
- Et mikrolån har som regel svært kort nedbetalingstid, og sjelden mer enn 12 måneder.
Hvilke banker tilbyr små forbrukslån?
I alt er det omtrent 30 forskjellige nisjebanker i Norge som tilbyr forbrukslån uten sikkerhet. Blant disse er det 3-4 aktører som fokuserer utelukkende på såkalte mikrolån, mens majoriteten tilbyr lån fra små beløp og opp til flere hundre tusen kroner.
Eksempler på banker med mikrolån:
- Folkia – lån mellom 2 000 kroner og 20 000 kroner.
- Ferratum – lån mellom 1 000 kroner og 30 000 kroner.
- Klikklån – lån mellom 10 000 kroner og 40 000 kroner.
Eksempler på større banker med vanlige forbrukslån:
- Easybank – lån mellom 10 000 kroner og 500 000 kroner.
- Instabank – lån mellom 5 000 kroner og 500 000 kroner.
- Bank Norwegian – lån mellom 5 000 kroner og 600 000 kroner.
Mye av denne artikkelen vil fokusere på forskjellene i betingelser, og ulike feller du bør unngå. Først ser vi på hvilke alternativer du har når du skal ha et lån uten krav til pant.
Slik finner du flere tilbud på mikrolån
Når du skal innhente tilbudene kan du gå to veier. Enten søker du direkte til de bankene som tilbyr den lånesummen du trenger, eller du bruker en låneagent. Låneagenter er selskap som samarbeider med inntil 20 forskjellige banker, og videreformidler søknaden din til disse.
Fordelene med låneagenter:
- Du betaler ingenting for tjenesten.
- Du kan motta tilbud fra alle partnerbanker som har lånestørrelsen du trenger.
- Du mottar tilbudene like raskt som om du søker direkte til bankene.
- Med et høyt antall tilbud øker sjansene for å finne det billigste lånet.
Forskjell på låneagenter
Å velge riktig låneagent er minst like viktig som å velge riktig bank. Heldigvis er de fleste agentene i dag seriøse og veldrevne selskap. Samtidig er det forskjeller ute og går.
For eksempel er det ikke noe poeng å søke om et mikrolån via en agent som samarbeider med banker som kun tilbyr større lånesummer. Vår vurdering av hva som er en egnet låneagent er følgende:
- Agenten bør representere et høyt antall banker.
- Porteføljen bør inkludere banker med både lave og høye lånesummer.
- Agenten bør ha gode rutiner på innhentingen av tilbudene.
- Agenten bør ha saksbehandlere som kan hjelpe med spørsmål dersom det trengs.
Hva koster et mikrolån?
Banker som kun tilbyr mikrolån fastsetter rentebetingelsene annerledes enn de større bankene. De har som regel like renter uansett hvem som søker, men der rentene blir dyrere desto lavere lånesummen er.
De har også som regel høyere termingebyrer enn de større bankene. Eksemplene nedenfor viser hvordan et mikrolån fra de minste bankene kan se ut.
| Lån | Lånesum | Nedbetalingstid | Nom. renter | Eff. renter | Tot. kostnader |
|---|---|---|---|---|---|
| Lån 1 | 10 000 | 12 måneder | 60% | 100% | 4000 |
| Lån 2 | 20 000 | 12 måneder | 60% | 85% | 7000 |
Summen av kostnader er ganske høy i forhold til summen du låner. Dette skyldes en kombinasjon av høye renter og relativt høye gebyrer. Dersom lånetiden blir kortere vil renteprosenten øke, men totalkostnadene blir lavere.
Hva koster mikrolån fra de større bankene?
Låner du for eksempel 10 000 kroner fra banker som Instabank, Easybank, Bank Norwegian og andre, vil rentene bli ganske annerledes. Disse bankene beregner rentetilbudene på et individuelt grunnlag.
Det vil si at dersom kredittscoren din og betalingsevnen din er god vil rentene bli mer gunstige enn om det motsatte er tilfelle.
| Lån | Lånesum | Nedbetalingstid | Nom. renter | Eff. renter | Tot. kostnader |
|---|---|---|---|---|---|
| Lån 1 | 10 000 | 12 måneder | 15% | 50% | 2500 |
| Lån 2 | 20 000 | 12 måneder | 15% | 30% | 3000 |
Dine reelle kostnader vet du ikke før du mottar tilbudene fra de ulike bankene. Eksempelet er likevel relativt beskrivende for gjennomsnittskostnadene for lån på denne størrelsen.
Har du høy kredittscore kan rentene bli lavere enn eksemplene her viser. Har du lav kredittscore kan rentene bli noe høyere.
I alle tilfeller er det ganske høy sannsynlighet at de større bankene gir lånetilbud som er billigere enn banker som kun tilbyr mikrolån.
Se også: Vår forbrukslån kalkulator for å beregne kostnadene
Effektive renter er høye på mikrolån
I denne sammenhengen er det spesielt viktig å forstå forskjellen på nominelle og effektive renter. De nominelle rentene er nemlig ofte misvisende for hva de reelle kostnadene blir.
Dette skyldes at et mikrolån skal betales tilbake på et lavt antall terminer (kort tid). Dermed fordeles gebyrkostnadene på færre måneder, noe som gjør at de effektive rentene blir høye.
Heri ligger også en av de største farene ved å ta opp lån på små summer. Disse lånene kan bli ekstremt dyre målt i prosenter dersom du har flere av de.
Dette vil spesielt gjelde dersom du bruker lang tid på nedbetalingen.
Se også: Mikrolån hos Re:member
Betalingsproblemer knyttet til mikrolån og kredittkort
Et enkelt lån resulterer som regel ikke i vanskeligheter, men gjentagende opptak av smålån og kredittgjeld kan bli et problem. Det viser statistikkene fra kredittopplysningsbyråene i landet.
Gjengangerne blant de med gjeldsproblemer og betalingsanmerkninger er folk som har mange mikrolån, og ofte gjeld fra kredittkort samtidig.
I noen tilfeller skyldes denne typen låneopptak at folk bruker nye lån til å betale ned på gamle lån. De låner i en slags desperasjon, og dytter problemene foran seg. På sikt er dette særdeles uklokt og dyrt.
Bedre med én kreditor enn mange
Dersom du allerede har flere små lån du betjener, kanskje inkludert kredittkortgjeld, bør du ikke ta opp et nytt lån til forbruk. I slike tilfeller er det langt bedre å få samlet gjelden slik at du kun har én kreditor å forholde deg til.
Fordelene er flere:
- Når du samler gjeld får du som regel langt lavere rentekostnader.
- Du kutter også antallet termingebyr, noe som kan utgjøre mye penger når lånetiden er lang.
- Du reduserer samtidig risikoen for mislighold. Dermed reduseres også risikoen for betalingsanmerkninger og økte kostnader.
- Du får bedre kontroll på økonomien din. Bedre kontroll betyr mindre stress.
Hvor mye sparer du på å samle gjelden?
Den nøyaktige summen du kan spare er det bare du selv som kan finne ut av. Dette gjør du ved å summere kostnadene på alle lån og kreditter du betaler i dag, og sammenligner med hva kostnadene blir på et lån som du bruker til refinansiering.
Som et eksempel og til inspirasjon kan vi bruke samme tallene vi brukte tidligere.
- Mikrolån 1 – lånesum er 10 000 kroner, totalkostnad er 4 000 kroner.
- Mikrolån 2 – lånesum er 20 000 kroner, totalkostnad er 7 000 kroner.
- Til sammen koster lånene deg 11 000 kroner så fremt du klarer å betale tilbake i henhold til låneavtalen.
Du tar opp et samlelån fra for eksempel Santander, Easybank, Instabank, eller lignende finansieringsselskap. Pengene bruker du til å innfri begge mikrolånene. Dette vil det nye lånet kunne koste deg dersom du betaler tilbake det nye lånet i 12 terminer (1 år).
- Lånesum – 30 000 kroner.
- Nominelle renter – mellom cirka 14% og 18%.
- Effektive renter – mellom cirka 24% og 30%.
- Totalkostnader – mellom cirka 3 800 kroner og 4 500 kroner.
Husk at renter og totalkostnader vil variere i forhold til både banker og hvem som skylder pengene. I prinsipp er eksemplene likevel ganske reelle. Du vil nesten alltid spare store summer på å samle denne typen gjeld.
Når du samler mye gjeld
Effekten av å refinansiere mikrolån og kredittgjeld blir større desto mer gjeld det er snakk om. Dette fordi rentene på det nye lånet som brukes til å innfri gjelden blir lavere desto større lånesummen er.
I grove trekk ser rentene slik ut i forhold til lånesum, når lånet kommer fra en av de større bankene.
| Lånesum | Effektive renter |
|---|---|
| 50 000 | fra 13% til 20%. |
| 100 000 | fra 9% til 14%. |
| 150 000 | fra 7% til 12%. |
| 200 000 | fra 6% til 11% |
| 300 000+ | fra 5% til 10% |
Vi vet at rentene ligger i gjennomsnitt på disse nivåene ut i fra bankenes egne beregninger som brukes i låneeksemplene deres. I denne sammenhengen er det viktig å huske at rentene fastsettes individuelt.
De kan derfor bli både lavere og høyere. Laveste effektive rente ligger rundt 5%, mens høyeste ligger rundt 20%.
Slike rentenivåer er i alle tilfeller betydelig lavere enn det du vil få på mikrolån, smålån og kredittkortgjeld.
Er medlåner på mikrolån vanlig?
De fleste har sikkert hørt om ordningen med å ha en medlåner (kalles også medlåntaker). I korte trekk er dette når du låner penger sammen med en annen person, og begge står da ansvarlig for tilbakebetalingen. Fordelen er at det er enklere å få innvilget lånet.
Hos de større bankene som vi har nevnt er det vanlig at folk har en medlåner. Merk deg at mange banker krever at medlåneren er din ektefelle eller samboer. Bankene som utelukkende tilbyr mikrolån har som regel ikke denne ordningen.
Dette kreves for å få lånet tildelt
Bankenes krav for å gi deg et mikrolån er naturligvis lavere enn om du søker om en høy sum. Du må likevel oppfylle hver enkelt banks minstekrav. Som regel ser disse slik ut:
- Alder – Minimum 18 år. Enkelte banker har alderskrav på enten 20 år, 23 år eller 25 år. Noen banker krever også at søkeren er under 75 år.
- Inntekt – Det laveste kravet til inntekt er at den er liknet. Et vanlig krav er 120 000 kroner per år. For et mikrolån er inntektskravet vanligvis meget lavt.
- Betalingshistorikk – Du vil få avslag på søknaden om lån dersom du har betalingsanmerkninger. Du kan også få avslag dersom du har aktive inkassosaker.
De fleste som ikke har betydelig gjeld fra før vil få lånesøknaden innvilget når det er snakk om små summer. Har du mye gjeld vil du kunne få avslag fordi din totale gjeldsbyrde er for høy.
Her må bankene forholde seg til retningslinjer fra myndighetene som tilsier at gjelden din ikke kan overstige fem ganger årsinntekten.
Søknadsprosessen for et mikrolån
Søknadsskjemaene til både bankene og låneagentene er svært enkle. Du oppgir som regel kun navn, personnummer, epostadresse og telefonnummer, etter at du har valgt lånesum og nedbetalingstid.
Bankene behandler søknaden raskt, også når den kommer via en låneagent. De fleste gir svar i løpet av noen timer. Svaret vil fortelle deg om lånet er innvilget eller ikke.
I tillegg opplyses du om hva betingelsene er, inkludert totalkostnadene på lånet. Ble det innvilget får du instruksjon om hvordan du signerer låneavtalen elektronisk i nettbanken.
Utbetalingen av lånet
Når lånesummen er lav går det som regel kort tid fra søknaden sendes til lånet er utbetalt. Du må likevel forvente at du ikke vil få pengene på konto samme dag som du søkte.
Dette skyldes blant annet det at overførsler mellom banker skjer på spesifikke tidspunkt.
Bankene opplyser selv at det vanligvis tar 2 til 3 dager fra du søker, til pengene er utbetalte. Her er det snakk om virkedager. Søker du rett før en helg vil du naturligvis måtte vente noe lenger.
Dokumentasjon på inntekt
Du kan bli bedt om dokumentasjon på inntektene dine. Dette er ikke så vanlig når lånesummen er lav, men ha det likevel i mente. Dersom banken ber om dokumentasjon vil dette være kopi av din siste lønnsslipp eller trygdeutbetaling.
Noen banker ber om kopi av de siste tre utbetalingene. Det er også vanlig at du må sende inn kopi av siste års skattemelding.
- Er du selvstendig næringsdrivende kan du bli bedt om å sende inn kopi av næringsoppgaven for de siste tre årene.
Dokumentasjonen lastes opp i nettbanken i forbindelse med at du signerer låneavtalen.
Seks alternativer når du trenger en liten sum penger
Det finnes flere måter å skaffe seg en liten sum penger på. Du kan selvsagt spare, noe som betyr at du ikke pådrar deg noen som helst utgifter.
I denne sammenhengen går vi imidlertid ut i fra at det haster med å skaffe pengene. Her er noen alternativer til å ta opp mikrolån.
#1. Bruk kredittkort
Om du har et kredittkort har du også muligheten til å ”låne gratis”. Så lenge du bruker kortet til å betale for en vare eller tjeneste får du en rentefri periode. Rentefritaket gjelder frem til forfall på neste regning. Dette kan være en løsning dersom det er snakk om en lav sum, og du er sikker på at du klarer å betale tilbake kreditten i tide.
#2. Forskudd på lønn
De fleste private arbeidsgivere har anledning til å gi deg forskudd på lønn. Husk at et forskudd betyr at du får mindre å rutte med på de neste lønningene. Dette er likevel en gratis måte å skaffe seg ”lån” på.
#3. Forskudd på feriepenger
Om arbeidsgiveren ikke er villig til å gi deg forskudd på lønn, kan du prøve å be om forskudd på opparbeidede feriepenger i stedet. Dette er penger du uansett allerede har ”tjent”, og arbeidsgiveren tar dermed ingen risiko.
#4. Lån fra arbeidsgiver
Det finnes arbeidsgivere som yter lån til sine ansatte, også små summer. Du betaler deretter tilbake lånet i form av månedlige trekk i lønningen. Her må du huske på at dersom lånet er rentefritt, eller rentene er lavere enn den såkalte normrenten, skal du betale skatt av fordelen.
#5. Lån privat
Du kan naturligvis låne fra venner, bekjente eller familie dersom det haster med å skaffe penger. Vær likevel forsiktig slik at du ikke risikerer å ødelegge forholdet til den du låner av. Sett gjerne opp en skriftlig avtale om tilbakebetaling og eventuelle renter du skal betale for lånet.
#6. Be om utsettelse
Dersom lånebehovet ditt er tilknyttet en regning eller et avdrag, kan du be om utsettelse fra kreditoren. Du må kanskje betale ekstra renter eller gebyr, men du slipper i hvert fall kostnadene forbundet med et nytt lån.
Oppsummering
- Definisjonen på et mikrolån er som oftest lån på mellom 1 000 og 20 000 kroner. I Norge finnes det 4-5 banker som utelukkende tilbyr disse lånene. Fellestrekkene er at mikrolånene har svært høye renter, og ofte kombinert med dyre gebyr. Lånene har også kort nedbetalingstid, det vil si maksimalt 12 terminer.
- De fleste banker som tilbyr større forbrukslån har en nedre lånegrense på mellom 5 000 kroner og 25 000 kroner. Derfor vil mange av disse bankene også kunne hjelpe deg om du kun trenger et mikrolån. Rentene fastsettes annerledes hos disse bankene, men som regel er lånene deres betydelig billigere.
- Du bør alltid innhente mange lånetilbud selv om pengebehovet er begrenset. Med mange tilbud får du et sammenligningsgrunnlag som gjør det enklere å finne det rimeligste alternativet. Låneagenter gjør denne jobben enklere. Tjenestene deres er gratis for den som søker, og du kan spare mye tid på å søke via en låneagent.
- Pass deg for å ha flere mikrolån, smålån og kredittkortgjeld på samme tid. Dine totale rente- og gebyrkostnader kan bli svært høye. Dersom du har denne typen problemstilling allerede bør du vurdere å samle gjelden din i et større lån.
Vurderinger:
Required