Det er flere måter å refinansiere på, og en av dem er å ha en kausjonist. Her forklarer vi hva det vil si, og hvilke fordeler det kan ha for deg.
Dette er en kausjonist
Når man skal refinansiere, er et hovedformål å få lavere rente. Hvis man for eksempel har fast eiendom man kan stille som sikkerhet, kan det gi bedre lånevilkår.
Dersom man ikke eier fast eiendom, eller dersom boligen man eier er fullt belånt, kan en kausjonist være en god løsning.
Det fører i praksis til at kausjonisten deler ansvaret for lånet sammen med deg. Hvis kausjonisten eier egen bolig, vil den kunne stå som sikkerhet for lånet. Da fordrer det at ikke også den boligen er fullt belånt. Husk at det ikke er anledning til å belåne en eiendom mer enn inntil 85 % av verdien.
Refinansiering med betalingsanmerkning
Å benytte en kausjonist er særlig mye brukt dersom man har pådratt seg en betalingsanmerkning, eller har åpne inkassosaker. Da vil mange banker gi automatisk avslag på lån, også lån til refinansiering.
Imidlertid har en del banker spesialisert seg på slike tilfeller av vanskelig privatøkonomi. De tilbyr da lån, men ønsker at det stilles sikkerhet for lånet. Det kan enten være:
- Sikkerhet i fast eiendom
- Kausjonist
- Medlåntaker
Lesetips: Se også vår underside om refinansiering med betalingsanmerkning ved å klikke her.
Hvem kan være kausjonist
Det er i utgangspunktet ikke noen faste regler for hvem som kan stille som kausjonist. Likevel har de forskjellige bankene noen retningslinjer for hva de vil godta. De skal uansett gjøre en individuell vurdering av hver enkelt låntaker. Da vurderer de samtidig kausjonisten.
Det er mest vanlig at det er en i familien til låntakeren som er kausjonist, gjerne ektefelle eller samboer. I mange tilfeller er det også foreldre. De kan kausjonere for barn, siden de ofte har nedbetalt gjelden på egen bolig.
Samtidig kan det være en venn, eller en person med en annen relasjon til låntaker.
Det viktige er at kausjonisten har tilstrekkelig god økonomi til å stille sikkerhet for det aktuelle lånet. Kausjonisten må ikke ha betalingsanmerkninger eller inkassosaker.
Samtidig er det et stort ansvar å være kausjonist. Hvis lånet ikke blir betalt tilbake, vil kausjonisten måtte betale det. Dersom kausjonisten har stilt sin bolig som sikkerhet, vil vedkommende i verste fall da miste boligen hvis ikke låntakeren gjør opp for seg.
Kausjonist eller medlåntaker
Det er to måter å støtte en låntaker på, for å bidra til sikkerhet for et lån. Det er
- Kausjonist.
- Medlåntaker.
1. Kausjonist
Når du er kausjonist er det i utgangspunktet ikke du som skal betale ned på lånet. Det er det låntakeren som skal gjøre.
Imidlertid har du ansvar dersom låntakeren ikke betaler for lånet, slik det er avtalt. Da kan banken kreve at du betaler for lånet i stedet. Dette er sikkerheten banken har. Hvis ikke låntaker betaler, kan de hente inn pengene et annet sted.
Når man inngår avtale om å være kausjonist, er det mulig å avtale at man kun kausjonerer for en viss del av lånet. Det er også mulig å avtale hvor lenge man ønsker å stå som kausjonist.
Dette er det i så fall viktig å avtale på forhånd. Du kan lese mer om ansvaret til en kausjonist på nettsidene til SpareBank1.
2. Medlåntaker
En medlåntaker står ansvarlig for å betjene et lån på samme linje som den første låntakeren. Det vil si at vedkommende skal betale renter og avdrag på lånet underveis i nedbetalingsperioden.
Man betaler altså på lånet sammen.
Dette er en måte å låne på som gir større sikkerhet for banken sin del, fordi to personer betaler ned gjelden i det daglige. Samtidig blir begge medlåntakernes inntekt regnet med når banken på forhånd vurderer hvor mye de skal låne ut.
Som regel kalles da den ene låntakeren hovedlånetaker, og den andre medlåntaker. Men begge står likt ansvarlig, helt til hele lånet er nedbetalt.
Det er særlig vanlig å ha medlåntaker på boliglån, når ektefeller eller samboere kjøper bolig sammen.
Er man kausjonist lenge?
En periode som kausjonist kan ikke vare lenger enn ti år. Som regel vil det vare kortere.
Utgangspunktet for å ha kausjonist, er at man ikke selv har tilstrekkelig sikkerhet for et lån. Det vil endre seg over tid.
Hvis man eier en bolig, men den er fullt belånt, så vil det endre seg når man betaler ned på lånet. Da vil man etter hvert kunne flytte sikkerheten over til egen bolig, og ikke lenger trenge en kausjonist.
Hvordan søke lån med kausjonist
Når du skal søke om lån til refinansiering, oppgir du samtidig at du har en kausjonist. Du må oppgi informasjon om kausjonisten, slik at banken har anledning til å gjøre en kredittsjekk også av vedkommende.
Dersom du benytter en lånemegler, som Axo Finans eller Bluestep Bank, vil de kunne hjelpe deg med å sende den informasjonen som trengs. Da trenger du kun å fylle inn den informasjonen en gang, og så sender lånemegleren samme søknad til mange forskjellige banker. Det er kostnadsfritt og uforpliktende å søke om lån.
Oppsummert
Hvis du ønsker å refinansiere gjelden din, men har problemer med å stille sikkerhet, kan en kausjonist være en god løsning. Fordelene med å ha en kausjonist er:
- Det er lettere å få lån.
- Det er lettere å få gode betingelser.
- Kausjonistperioden kan være i en avgrenset periode.
