Sammenlign smålån uten sikkerhet
Et smålån uten sikkerhet er betegnelsen mange banker bruker på vanlige forbrukslån med en relativt lav lånesum.
I denne artikkelen får du vite hva som regnes som smålån, fellesnevnere for usikrede lån, betingelser for innvilgelse og viktigheten med kort nedbetalingstid.
Hva regnes som smålån?
Et smålån uten sikkerhet er et helt vanlig forbrukslån, men med en lavere lånesum. Det er litt forskjellig hvordan bankene definerer grensene på dette.
Innhold i artikkelen
Vis
Noen kaller det smålån når lånesummen er under 50 000 kroner, mens andre bruker inntil 75 000 kroner.
Betegnelser som minilån og mikrolån brukes også, men da som regel for de minste lånesummene under 20 000 kroner.
Felles for alle typer usikrede lån
Utenom lånesummen er det lite som skiller betegnelsene fra hverandre. Det følgende gjelder for stort sett alle bankers lån uten sikkerhet, uansett lånesum:
- Banken krever ikke pant som sikring for et smålån.
- Banken stiller ikke krav til hva de lånte pengene kan brukes til, i motsetning til når du låner med pant.
- Rentene på et smålån er høyere enn pantesikrede lån. Dette både fordi lånesummene er lavere, og fordi banken ikke har sikkerhet.
- Som regel må du betale et etableringsgebyr, samt et termingebyr for hver innbetaling av renter og avdrag.
- Alle forbrukslån kan innfris før avtalt tid og uten at det tilkommer ekstra omkostninger.
- Du kan betale ekstra avdrag om du vil, og dermed korte ned lånetiden, uten ekstra omkostninger.
Høyt utvalg av banker innen smålån på dagen
I dag eksisterer det omtrent 25 nisjebanker i Norge som tilbyr lån uten sikkerhet.
De aller fleste av disse tilbyr lån fra 5 000 til 500 000. Den laveste lånegrensen varierer også.
Det finnes også noen få banker som kun tilbyr smålån og mikrolån. Her kan minste lånesum være helt nede i 1 000 kroner, og høyeste lånesum i disse bankene er på omtrent 20 000 til 30 000 kroner.
Unngå banker som tilbyr de minste lånesummene
Generelt vil vi ikke anbefale lån uten sikkerhet fra bankene som kun tilbyr de minste lånesummene. Årsaken er at rentene de krever som regel er høyere på smålån.
Dette skyldes imidlertid ikke bare bankenes egne krav til inntjening på lånene sine, men også det at lånet skal tilbakebetales raskt.
Renter på lån oppgis alltid per år
Rentene på alle smålån, uansett lånesum, skal oppgis per år, selv om du kun låner over noen få måneder.
Derfor vil et smålån på dagen med veldig lav lånesum kunne se svært dyrt ut. Rentene fordeles nemlig på et begrenset antall terminer.
Kostnaden i kroner og ører trenger ikke bli så voldsom, men selve prosenttallet for renter blir veldig høyt.
Bruker du land tid på tilbakebetalingen vil totalkostnadene kunne bli høye. Dette ser vi nærmere på lenger ned i artikkelen.
Eksempel på et dyrt smålån uten sikkerhet
Forholdet mellom de høye rentene, og det du reelt kommer til å betale, illustreres best med et par eksempler.
Her kan du se de omtrentlige rentene og kostnadene på et lån på 10 000 kroner, fra banker som blant annet Folkia.
| Lån | Sum | Nedbetaling | Nom.renter | Eff.renter | Etb.gebyr | Tot.kostn. |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Lån 1 | 10 000 | 3 måneder | 95% | 225% | 350 | 2100 |
| Lån 2 | 10 000 | 12 måneder | 59% | 96% | 350 | 4100 |
Rentene er som vi ser høye, mens totalkostnaden likevel ikke blir så avskrekkende. De effektive rentene blir betydelig høyere enn de nominelle, fordi etableringsgebyret og fakturagebyrene har nå stor innvirkning.
Øker du nedbetalingstiden til 12 måneder, vil kostnadene og rentene reduseres som illustrert i tabellen.
De effektive rentekostnadene dobler seg, fra omtrent 2 100 til 4 100 kroner, når du bruker 9 måneder lenger på tilbakebetalingen. Her har gebyrkostnadene noe mindre å si for de effektive rentene, fordi etableringsgebyret fordeles på flere måneder.
Prosentvis er uansett lånet fortsatt å regne som dyrt.
Den største faren med dyre smålån på dagen
Årsaken til at vi mener det finnes bedre løsninger enn bankene med de minste lånesummene, er at disse lånene er mer risikable. Det er også en tendens til at folk som tar opp smålån, har gjerne flere av disse.
Dersom du skulle få vansker med de månedlige avdragene, kan du til slutt komme til å betale tilbake flere ganger mer enn summen du faktisk lånte.
Blir en kreditt på 10 000 kroner tilbakebetalt over for eksempel 4 år, vil totalkostnadene bli cirka 40 000 kroner.
Større banker med smålån
Banker som Bank Norwegian, Easybank, Komplett Bank, samt flere av sparebankene, har naturligvis også små forbrukslån.
Rentebetingelsene i disse bankene er som regel bedre. Derfor mener vi at slike banker er der du bør søke smålån først. Du kan deretter vurdere de mindre bankene ved et eventuelt avslag.
Generelt sett vil de nominelle rentene bli lavere desto mer du låner.
Derfor kan samme person få tilbud om renter på for eksempel 17% når lånet er på 30 000 kroner, og kanskje 12% når lånet er på 80 000 kroner. Rentene vil også avhenge av to andre viktige faktorer.
Se også: NAF sitt smålån
Kredittscore og betalingsevne
I motsetning til banker som Ferratum og Folkia, gir nesten alle de andre bankene rentetilbud som er beregnet individuelt.
Har du god betalingsevne og høy kredittscore, kan du regne med gode rentetilbud. Er situasjonen den motsatte, vil ofte de effektive rentene du tilbys starte fra ca. 15% .
I nesten alle tilfeller vil lån fra bankene med større forbrukslån som regel bli billigere.
Derfor bør du innhente mange tilbud
Om du henter inn flere tilbud på smålån uten sikkerhet, så øker sjansene for at du ender opp med et rimelig alternativ.
Selv om de fleste banker beregner rentene på samme vis, vil det naturligvis være forskjeller mellom de.
Du øker også sjansene for å faktisk få lånet tildelt. Bankenes ulike krav tilsier dette.
Dette vil gjelde spesielt dersom inntektene dine er helt på grensen til hva bankene krever, eller det tilsvarende med alderen din.
Samle smålån?
I de tilfellene hvor en person har ett eller flere smålån fra før, og ønsker å låne mer, er det som regel ikke lurt å ta opp enda et lån.
Hvert enkelt smålån har normalt høyere renter enn et stort lån, og i tillegg betaler du termingebyrer for samtlige.
Da er det vanligvis langt bedre å samle disse lånene. Trenger du samtidig kapital til et eller annet, kan du heller låne ekstra. Slik vil du normalt få betydelig lavere rentekostnader, og du sparer en god del kroner på å bare ha et enkelt termingebyr.
Bedre oversikt over økonomien
Et annet moment som må ses i sammenheng med det å samle gjeld er at du får bedre oversikt over økonomien. Har du mange kreditorer får du også mange regninger i innboksen hver måned.
Det igjen gjør det lettere å forglemme seg, og dermed pådras purregebyr og ekstra rentekostnader. Du unngår mye av denne risikoen når du samler all gjelden i et nytt lån.
Det er også et psykologisk aspekt ved dette. Mange blir stressede og urolige av å skylde penger til flere banker og kredittselskap.
Betingelser for å få innvilget små lån
Vi kan skille mellom to typer krav for de som søker om smålån uten sikkerhet. Det første er bankenes minstekrav, og som vanligvis ser slik ut:
- Alder – minimum 18 til 25 år, avhengig av bank.
- Inntekt – minimum fast inntekt, og opp til 250 000 per år, avhengig av bank. Som inntekt regnes lønn eller faste trygdeutbetalinger.
- Bosted – søkeren må enten være norsk statsborger, eller være bosatt og skattepliktig i Norge.
- Betalingshistorikk – de fleste banker avslår søknaden dersom søkeren har en betalingsanmerkning. Inkassosaker kan også føre til avslag, men ikke nødvendigvis dersom lånet skal gå til en refinansiering av annen gjeld.
De mest relevante av disse er følgende:
- Gjeldsgrad – Banken skal ikke innvilge et smålån som gjør at den totale gjelden din blir på mer enn 5 ganger årsinntekten din.
- Betalingsevne – Du skal ha inntekter nok til å tåle en renteøkning på minst 5% på all gjeld. I tillegg skal banken ta hensyn til at du skal ha inntekter nok til øvrig livsopphold, ved siden av lånekostnadene dine.
- Nedbetalingstid – Et lån uten sikkerhet eller smålån på dagen skal ikke ha lenger nedbetalingstid enn 5 år. Det kan gis unntak dersom lånet i sin helhet går til å refinansiere annen gjeld, så fremt refinansieringen fører til lavere kostnader.
Medlåner på smålån
Selv om det ikke er like vanlig som for store forbrukslån, og lån til refinansiering, vil de fleste banker akseptere at du har en medlåntaker på et smålån.
Ordningen fungerer slik at du for eksempel søker sammen med ektefellen eller samboeren din. Begge to blir da ansvarlige for tilbakebetalingen av lånet.
Effekten er at rentetilbudene ofte blir bedre, og sjansene for at lånet innvilges blir høyere. Merk deg at enkelte banker krever at medlåneren er ektefellen din, eller samboer i registrert forhold.
Trenger du forsikring på et smålån?
En låneforsikring kan være en klok avgjørelse når lånet er stort. Forsikringen virker slik at den dekker månedlige renter og avdrag en viss periode dersom du blir ufrivillig arbeidsledig eller permittert.
Grensene her er ofte inntil 12 måneder per tilfelle, og inntil 36 måneder dersom frafallet av inntekter inntreffer flere ganger.
Imidlertid koster en låneforsikring en viss prosent av den gjenstående gjelden. Dermed vil forsikringspremien gjøre lånet en del dyrere.
Denne vurderingen blir opp til hver enkelt låntaker, men generelt anbefales det ikke å ha låneforsikring når lånesummene er lave.
I alle tilfeller bør du sette deg godt inn i avtalevilkårene før du eventuelt inngår en forsikringsavtale.
Viktig med kort nedbetalingstid
I denne sammenhengen er det viktig å huske at du har rett til å innfri et smålån før avtalt tid.
En innfrielse før avtalt tid koster ikke noe ekstra. Banken vil kun kreve påløpte renter (og eventuelt påløpt termingebyr) frem til den datoen lånet innfris.
Du har også rett til å betale større avdrag enn det du opprinnelig avtalte. Husk at i begge tilfeller bør du kontakte banken på forhånd, slik at banken kan fortelle deg hvordan du går frem.
Jo kortere tid du bruker på å nedbetale et lån, desto lavere blir kostnadene. Dette gjelder spesielt for smålån, siden rentene her er blant de høyeste.
Så mye sparer du
Viktigheten av å ha kort nedbetalingstid på smålån på dagen kan vi illustrere med et eksempel. Lånesummen vi bruker vil kunne betegnes som innenfor definisjonen av smålån.
Rentene er imidlertid noe vilkårlig. Vi bruker et omtrentlig gjennomsnitt som du finner i bankenes låneeksempel. De reelle rentebetingelsene kan derfor bli en del annerledes.
Likevel vil du se klart og tydelig effekten av rask nedbetaling i tabellen nedenfor.
| Lån | Sum | Nedbetaling | Nom.renter | Eff.renter | Etb.gebyr | Tot.kostn. |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Lån 1 | 50 000 | 4 år | 14% | 18,37%. | 900 | 18 900 |
| Lån 2 | 50 000 | 2 år | 14% | 19,53% | 900 | 9 700 |
| Lån 3 | 50 000 | 1 år | 14% | 21,48% | 900 | 5 400 |
De effektive rentene blir høyere når lånetiden går ned fordi gebyrkostnadene fordeles på færre terminer.
Totalkostnadene blir imidlertid redusert kraftig når lånetiden blir kortere.
Konklusjonen er enkel: du kan spare store summer på å prioritere nedbetalingen av lånet.
Oppsummering
- Det eksisterer over 25 forskjellige banker i Norge som tilbyr smålån uten sikkerhet. Generelt sett finner du de dyreste lånene i de bankene som tilbyr de laveste lånesummene.
- De fleste banker som tilbyr forbrukslån kan også tilby lån med lave summer. Den nedre lånegrensen hos disse varierer som regel mellom 5 000 og 25 000 kroner.
- Vurder å bruke en lånemegler når du skal innhente tilbud. Da mottar du potensielt rundt 15 tilbud, noe som gjør det enklere å finne det rimeligste alternativet.
- Har du flere smålån bør du vurdere å samle alle i et nytt lån. En refinansiering gir som regel lavere renter og du reduserer gebyrene.
Vurderinger av denne siden
Required